כאשר אנחנו ניגשים לקחת משכנתא, יש תחושת התרגשות גדולה – אנחנו מתקרבים להגשמת חלום הדירה שלנו. אבל יחד עם זאת, זהו גם אחד הצעדים הכלכליים הכי חשובים ומשמעותיים שנעשה בחיים. משכנתא אינה רק הלוואה – היא התחייבות ארוכת טווח שיכולה להשפיע על כלכלת המשפחה לשנים רבות. לצערנו, רבים מאיתנו עושים טעויות בדרך. לכן חשוב מאוד להבין מראש מהן טעויות נפוצות שלוקחים משכנתא עושים, כדי לא לחזור עליהן בעצמנו.
לא בודקים מספיק אופציות לפני שבוחרים בנק
אחת הטעויות הכי שכיחות היא ללכת ישר לבנק שבו מתנהל החשבון שלנו, מתוך מחשבה ששם נקבל את התנאים הטובים ביותר. בפועל, כל בנק מציע מסלולים שונים, ריביות שונות ותנאים אחרים – ולכן חשוב להשוות. יש כיום גם יועצי משכנתאות פרטיים שמסייעים לנהל מו"מ עם הבנקים, ויכולים לחסוך לנו עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. כשאנחנו מתעכבים על בחירה מושכלת, הסיכוי שנקבל הצעה שמתאימה לנו באמת – עולה משמעותית.
לא מבינים את מסלולי הריבית
רבים מאיתנו בוחרים מסלולים לפי מה ש"כולם עושים" – פריים, קבועה צמודה, משתנה כל חמש שנים – מבלי להבין את המשמעות של כל מסלול לאורך זמן. חשוב להבין מה ההבדל בין מסלולים צמודים למדד לבין כאלה שלא, מה הסיכון בעלייה חדה בריבית הפריים, ומה יקרה לתשלום החודשי אם תהיה תנודתיות במשק. רק כשאנחנו מבינים לעומק את תנאי ההלוואה, נוכל לבחור את לקיחת המשכנתא בצורה שמתאימה לכם, ולא בצורה שמתאימה למישהו אחר או לבנק.
לא לוקחים בחשבון את העתיד הכלכלי שלנו
עוד טעות נפוצה היא לתכנן את ההחזר החודשי לפי ההכנסה הנוכחית – מבלי לחשוב מה יקרה אם ייוולדו ילדים, אם נחליף עבודה, או חלילה במקרה של ירידה בהכנסות. הרבה פעמים לוקחים משכנתא שההחזר שלה לוחץ על התקציב החודשי – ואז כל שינוי קטן מכניס אותנו למתח. תכנון כלכלי נכון כולל מרווח ביטחון, גם אם זה אומר להקטין את גובה ההלוואה או להאריך את התקופה.
לא כוללים הוצאות נלוות
משכנתא היא לא ההוצאה היחידה כשקונים דירה. יש מס רכישה (במקרים מסוימים), תיווך, עו"ד, שיפוצים, ריהוט, הובלה, ועוד. טעות חמורה היא לחשוב שכל הסכום שהבנק מאשר לנו ילך לקניית הדירה עצמה.
לא עושים בדיקת כדאיות מיחזור בהמשך הדרך
משכנתא היא הלוואה ארוכת שנים, ובמהלך הזמן משתנים התנאים הכלכליים במשק – ריביות עולות ויורדות, המדד משתנה, וגם ההכנסה שלנו. אחת הטעויות הנפוצות שלוקחים משכנתא עושים היא לא לבדוק אפשרות למחזר את המשכנתא אחת לכמה שנים. מיחזור נכון יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים, לקצר את תקופת ההחזר או להפחית את ההחזר החודשי. מדובר בכלי חשוב שכדאי להכיר ולהפעיל במועד הנכון.
לא נעזרים בייעוץ מקצועי
לקיחת משכנתא היא תהליך מורכב, אבל הרבה אנשים מרגישים שהם יכולים להסתדר לבד. זה אפשרי – אבל דורש הרבה לימוד, הבנה ויכולת לנהל משא ומתן. יועץ משכנתאות טוב יכול לעזור לנו לראות את התמונה המלאה, לבנות מסלול מותאם אישית, להבין את התנאים המשפטיים והכלכליים, ולנהל מו"מ מול הבנקים. השקעה בייעוץ כזה משתלמת מאוד בטווח הארוך.
לסיכום – תכננו מראש וחסכו עוגמת נפש
אנחנו בפורטל הפיננסים מאמינים שידע הוא כוח. ככל שנבין יותר, נוכל לקבל החלטות טובות יותר ולחסוך הרבה מאוד כסף, מתח ודאגות. טעויות נפוצות שלוקחים משכנתא עושים נובעות לרוב מחוסר ידע או חיפזון. השקיעו זמן בלמידה, קבלת ייעוץ, והשוואת הצעות – כך תבטיחו לקיחת משכנתא בצורה שמתאימה לכם, ולא כזו שתתאים לבנק או לאחרים.
רוצים לקבל כלים נוספים לניהול משכנתא חכם? הירשמו לניוזלטר שלנו וקבלו מדריכים וטיפים ישירות למייל. אל תתנו למשכנתא לנהל אתכם – נתחיל לנהל אותה יחד.
